¿Cómo funciona tu pensión por Ley del 97?

Conoce los requisitos y modalidades del sistema de pensión individual

En México, el sistema de pensiones contempla dos regímenes principales: la Ley del 73 y la Ley del 97. La Ley del 97 se aplica a todas las personas que comenzaron a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) a partir del 1 de julio de 1997. Este modelo funciona mediante cuentas individuales administradas por las Afores, y su propósito es que cada trabajador acumule recursos durante su vida laboral para financiar su retiro.

A diferencia de la Ley del 73, que ofrecía una pensión basada en el promedio salarial y el tiempo trabajado, la Ley del 97 establece que el monto de pensión depende exclusivamente del ahorro acumulado en la cuenta individual. Es decir, el trabajador tiene mayor responsabilidad sobre su futuro financiero, lo que lo obliga a mantenerse informado y activo en la gestión de sus recursos.

Requisitos para pensionarse bajo la Ley del 97

Para poder acceder a una pensión bajo este régimen en 2025, el trabajador debe cumplir con al menos 850 semanas de cotización. Esta cifra aumentará gradualmente cada año en bloques de 25 semanas, hasta alcanzar las 1,000 semanas en 2031, según lo estipula la Ley del Seguro Social.

Además, la edad mínima para tramitar la pensión por cesantía en edad avanzada es de 60 años, y para la pensión por vejez, a partir de los 65 años. A diferencia de la Ley del 73, en este modelo no se requiere conservar derechos; basta con cumplir los requisitos de edad y semanas cotizadas. Otro punto clave es tener actualizado el Expediente de Identificación del Trabajador en la Afore correspondiente.

Modalidades disponibles para pensionarse

Existen tres formas en las que el trabajador puede recibir su pensión bajo la Ley del 97:

1. Renta Vitalicia
   Contratada con una aseguradora, garantiza una pensión fija de por vida y un seguro de sobrevivencia para beneficiar a la familia. Además, se ajusta conforme a la inflación.

2. Retiro Programado
   Esta modalidad permite al trabajador recibir pagos periódicos directamente de su Afore, según el saldo acumulado y la esperanza de vida proyectada. Incluye seguro de sobrevivencia, pero los recursos pueden agotarse.

3. Pensión Mínima Garantizada
   Aplica para quienes, pese a cumplir edad y semanas cotizadas, no lograron reunir el ahorro suficiente. En ese caso, el Gobierno Federal otorga un monto mínimo ajustado periódicamente.

¿Qué ocurre con el ahorro acumulado?

Si el trabajador logra reunir un saldo suficiente en su cuenta individual, puede incluso optar por un retiro anticipado, siempre y cuando su pensión proyectada supere en al menos 30% la pensión mínima garantizada. Asimismo, los recursos del SAR 92 —aportaciones realizadas antes de 1997— pueden retirarse en una sola exhibición y no generan impuestos si el retiro se realiza como parte del proceso de pensión.